曾经手机里装满十几个银行APP的时代正在结束，一场银行业态的“瘦身运动”正悄然改变我们的金融生活。

“用了好几年的中行‘缤纷生活’APP竟然要关停了，以后查账单、换积分这些事，都要到‘中国银行’APP去处理了。”杭州市民蒋女士在登录“缤纷生活”APP时，发现了服务迁移的弹窗公告。

这并非个例。近期，中国银行、北京银行等多家机构先后宣布关停旗下独立的信用卡APP和直销银行APP。

据中国互联网金融协会数据，全国累计有836家机构的2664款移动金融APP完成备案，相当于平均每家金融机构有3.18个APP。而现在，这些APP正在迅速消失。

01 银行APP“关停潮”席卷全行业

银行APP的“瘦身运动”正在全行业迅速蔓延。2025年9月28日，中国银行发布公告，启动“缤纷生活”APP服务迁移，全部功能将逐步迁移至中国银行APP。这标志着国有大行大规模整合旗下信用卡APP。

信用卡APP成为关停的重灾区。2025年3月31日，北京农商银行关停旗下“凤凰信用卡”APP；去年12月30日起，“渤海银行信用卡”APP正式停止服务。

2025年前10个月，就有江西银行、上海农商行等至少6家机构，把信用卡功能“收编”回了主手机银行。

直销银行APP也迎来关停潮。10月10日，北京银行发布公告称，其直销银行APP、直销银行网站将于2025年11月12日起停止服务。原直销银行相关业务功能已迁移至北京银行“京彩生活”手机银行APP。

这场关停潮早已有迹可循。早在2018年，平安银行就率先终止了独立信用卡APP的使用，成为行业内个“吃螃蟹”的玩家。此后几年，“关停潮”从股份制银行、中小银行逐步蔓延，最终国有大行也加入其中。

02 银行APP大撤退背后的三大驱动力量

业务价值缩水，独立APP成“鸡肋”

专家薛洪言指出，现在信用卡业务在银行信贷里的占比在下降，而且信用卡APP功能太单一，跟主APP高度重叠，独立存在的价值越来越小。

信用卡行业的“黄金时代”已经结束。央行数据显示，今年二季度，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，与上季度相比减少600万张。较2022年中更高位的8.07亿张下降11.4%，目前已连续11个季度下滑。

用户体验差，渴望“一站式”服务

“我之前下载了好几家银行的多个APP，既占手机内存，我也用不过来。”一位北京地区的用户坦言。多数银行APP功能单一、占用内存，操作繁琐，不同业务需要在多个APP之间跳转。

这种碎片化体验导致很多银行APP成为“高下载、低活跃”的僵尸应用。数据证实了银行APP用户黏性的下滑：2023年至2025年间，手机银行APP用户黏性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟。

监管政策明确，推动整合进程

2024年9月，金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求金融机构“对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营”。

这一政策直接推动了多家银行整合或关停独立的信用卡APP、直销银行APP等。

03 银行APP整合的未来走向

银行APP整合后，信用卡业务将与银行其他零售业务更深度融合。传统的线下推广模式将进一步被线上数字化营销替代。

从“多而全”到“精而专”

未来主APP就是“超级入口”，用户体系、积分权益全部打通。建设银行虽保留独立“建行生活”APP，但在2024年底上线的手机银行2025版中，已强化与“建行生活”的融合联动，实现用户体系互通、权益共享。

从“产品导向”到“用户导向”

银行会通过大数据分析，实现“千人千面”的个性化服务。上海金融与发展实验室副主任董希淼强调：“数量不是的，关键是注重APP的运营和客户体验，提高APP用户的活跃度。”

从“线上孤岛”到“生态融合”

未来的银行APP，不只是个金融工具，更是个生活服务平台。招商银行把许多生活服务也搬进APP，包括餐饮服务、电影院购票及出行服务等。“金融+生活”的场景会无缝嵌入，增强客户黏性。

04 银行数字化战略的重构与挑战

银行APP的“瘦身”并非一刀切。例如建设银行虽保留“建行生活”独立APP，但已经实现与主手机银行的深度联动；工商银行则自2021年起逐步整合冗余应用，形成统一数字渠道入口。

这种差异化策略表明，银行正在根据自身情况探索最合适的数字化路径。

降本增效是银行业当前的普遍诉求。2025年上半年42家A股上市银行中，40家机构的净息差同比出现不同程度的收缩。对APP进行整合正是其中的重要一环。

在功能迁移过程中，银行需做好用户告知、操作引导等工作，通过短信提醒、APP弹窗教程、客服专线等方式，降低用户使用成本，避免因服务衔接不畅引发用户不满。

随着人工智能、大数据等技术的进一步渗透，银行APP将实现更精准的功能定制与更智能的服务推送。银行APP的竞争正从“渠道思维”转向“用户思维”，这一转变将深刻影响未来金融业的格局。

未来，银行之间的竞争将不再是谁的入口更多，而是谁的服务更贴心、更高效、更安全。一个更强大、更智能、更懂你的银行APP，正在路上。

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